Hoe kun je je spaargeld gebruiken voor energiebesparing?

De spaarrente is historisch laag. Spaargeld op de bank levert dus nauwelijks iets op. Het kan dan slim zijn om het verduurzamen van je huis te betalen met spaargeld. Maar er zitten ook een paar nadelen aan.

Wat werkt beter, spaargeld inzetten of lenen?

De rente voor een lening of hypotheek is meestal hoger dan de rente die je krijgt op spaargeld. Dan lijkt het slim om spaargeld te gebruiken om je huis te isoleren of een warmtepomp te kopen. Toch kan het soms voordeliger zijn om te lenen. Je mag de rente die je betaalt namelijk aftrekken van de belasting. ‘Netto’ betaal je daardoor minder rente.

Verder komt het spaargeld dat je gebruikt om je huis te verbeteren, ‘vast’ te zitten in je huis. Je kunt dat spaargeld niet meer voor andere dingen gebruiken. Als je verhuist, krijg je bovendien te maken met de bijleenregeling. Die houdt in dat je de overwaarde van je oude huis moet gebruiken om je nieuwe huis te betalen. Als je dat niet doet, loop je een deel van de hypotheekrente-aftrek mis.

Kortom: reken goed uit wat voor jou het slimst is, spaargeld gebruiken of geld lenen. Je keuze hangt van allerlei dingen af: je inkomen, hoeveel spaargeld je hebt en de financiële buffer die je wilt aanhouden. En ook van de hoogte van de rente en de afsluitkosten van de lening.

Een andere optie is natuurlijk beleggen met je spaargeld. Zeker als je dit prima kunt missen.  Je loopt meer risico, maar je hebt ook meer kans op een hoger rendement. Ook met groen beleggen kun je goede keuzes maken, bovendien kom je daarmee in aanmerking voor belastingvoordelen. Meer informatie over (groen) beleggen kun je op deze pagina vinden.

Hoe kun je het snelst sparen?

Als je wilt sparen voor de verduurzaming van je huis moet je dus ten eerste weten hoeveel je nodig hebt. Hier moet je dus uitgaan van een richtbedrag van vaak € 10.000 tot € 20.000. Het gaat dus om een substantieel bedrag. Bovendien wil je hoogstwaarschijnlijk niet enkel sparen voor de verduurzaming, maar bijvoorbeeld het verder opknappen van je huis. Snel sparen voor je plannen kan dus best moeilijk worden. Toch is het niet onmogelijk.

Je moet er goed over nadenken binnen hoeveel jaar je je plannen wilt uitvoeren en welk bedrag je daar voor nodig hebt. Op basis daarvan kun je een plan maken. Sparen is altijd makkelijker als je ongeveer weet wat je spaardoel is. Daarnaast is het belangrijk om een duidelijk zicht te hebben op je uitgaven en te weten welke je makkelijk kunt reduceren.

Als je een wekelijks overzicht maakt, zie je vlug waar je op kunt besparen. Het is sowieso een goed idee om maandelijks een bedrag aan de kant te zetten, om zo vlugger bij je einddoel te komen. Lukt dit op het moment niet, kun je misschien een extra weekendbaantje nemen. Als je je plannen voor ogen hebt, is het gelukkig een stuk makkelijker om je er voor in te zetten.

Welke speciale spaarvormen zijn er?

Heb je eenmaal gekozen om te sparen zodat je je spaargeld kan inzetten voor de verduurzaming van je woning, dan heb je naast de gewonen spaarvormen ook nog een paar speciale vormen van sparen. Zeker nu de rente op spaartegoeden laag is, kan het interessant zijn om deze speciale spaarvormen te overwegen. De volgende 3 spaarvormen worden op deze pagina besproken:

  • Speciale spaarproducten
  • Termijndeposito
  • Bouwsparen
  • Groen sparen

Speciale spaarrekening

sparen eigen huis

Er zijn een aantal banken in Nederland, waar je je spaargeld kunt onderbrengen op een speciale spaarrekening. Een voorbeeld van zo’n speciale spaarrekening is het Eigen Huis Sparen van RegioBank. Deze biedt een relatief hoge spaarrente – zeker nominaal. Effectief moet je echter rekening houden met de opnamekosten van 0,5%.

Het mooie is dat je deze kosten niet hoeft te betalen als je geld opneemt om (bouwgrond voor) een eigen huis te kopen, voor jezelf of voor je (klein)kind. Ook bij het aangaan van een huurcontract of het aflossen van een bestaande hypotheek is de opname gratis. Bewijs is dan natuurlijk wel nodig.

Met deze rekening valt je spaargeld ook onder het zogenaamde depositogarantiestelsel, waarbij je spaartegoed beschermd is tot een bedrag van €100.000. Let wel op bij RegioBank, zij delen een bankvergunning met ASN Bank en SNS, waardoor de tegoeden bij de 3 banken sámen niet boven de €100.000 mogen komen voor deze garantie.

Tip: Heb je voor de aankoop (of verkoop) van een huis tijdelijk een groot tegoed bij een bank staan? Dan heb je sinds eind november 2015 gedurende 3 maanden extra bescherming tot €500.000.

Voordelen

  • Flexibel opneembaar, zonder extra kosten indien toegepast bij de verbouwing of duurzame aanpassing van je huis
  • Spaarproduct van Regiobank heeft een hogere rente dan normale spaarproducten

Nadelen

  • Normaal sparen kent lage tot zelfs negatieve rente (indien het spaarbedrag een bepaald bedrag voorbij gaat)
  • Vrij opneembaar, dus aantrekkelijk om voor andere doeleinden te gebruiken

‘Gewone’ termijndeposito

Sparen in het buitenland hoge spaarrente maar minder flexibel

Uiteraard kun je ook voor een eigen huis sparen op een ‘gewone’ termijndeposito. Voordeel is dat je spaargeld doorgaans een hogere rente krijgt, terwijl veel banken geen boete geven bij vervroegde opname als het geld bestemd is voor de koop van een woning. Het idee hierachter is dat spaargeld op een termijndeposito over het algemeen langer vaststaat, waardoor de bank hier meer mee kan met korter lopende tegoeden.

Voorbeelden van gewone termijndeposito’s gekoppeld aan bouw gerelateerde doeleindes zijn (let op, bij een aantal banken is het op dit moment niet mogelijk een deposito te openen. Ze worden nog wel genoemd):

Zijn buitenlandse deposito’s een interessante optie?

Er zijn mogelijkheden om te sparen via buitenlandse deposito’s, waarmee (iets) hogere rentes te behalen zijn. Normaal gesproken kan dit vrij makkelijk gaan, maar de randvoorwaarden kunnen ook minder gunstig zijn dan een deposito in Nederland. Houd daarom rekening met het volgende:

  • Direct een rekening openen bij een buitenlandse bank is vaak niet mogelijk
  • Alle banken in de EU nemen deel aan een wettelijk verplicht depositogarantiestelsel (garantie van je spaartegoed tot €100.000 per rekeninghouder per bank)
  • Belasting: denk aan de Box 3-belasting in Nederland en de bronbelasting

Aanbieders zijn onder andere:

  • Raisin (met uitgebreidere informatie over bovengenoemde risico’s, garantiestelsel en belastingen op deze pagina)
  • Savedo

Voordelen

  • Interessant als je langere tijd je spaargeld niet nodig hebt (bijv. 5 of 10 jaar)
  • Hogere rente dan bij een vrij opvraagbare spaarrekening
  • Rente staat vast over de afgesproken periode
  • Buitenlandse deposito’s hebben vaak hogere rentes dan in Nederland

Nadelen

  • Spaargeld is niet vrij opneembaar, of alleen tegen kosten
  • Rente staat voor langere tijd vast en kan dus niet mee met hogere rentestanden in de toekomst

Bouwsparen

avantagesfiscaux

In Duitsland en diverse andere Europese landen kun je eerst ‘bouwsparen’ voor je een huis koopt. Bouwsparen kan een combinatie zijn van een geblokkeerde spaarrekening en een lening. Op de spaarrekening spaar je een vooraf zelf bepaald bedrag bij elkaar. Zodra dat is bereikt, ontvang je hetzelfde bedrag als lening uit de bouwspaarkas (via een speciale bank).

Bouwsparen is fiscaal voordelig sparen voor je woning. Er zijn verschillende varianten mogelijk:

  • Je spaart vanuit je brutoloon (net als bij de vroegere spaarloonregeling) waarbij je geen loonbelasting betaalt over je inleg
  • Je spaart vanuit je nettosalaris en ontvangt een bonusrente van de overheid
  • Je gebruikt (een deel) van je opgebouwde pensioengeld
  • Een combi van sparen en lenen waarbij je tegen een lage rente een bedrag mag lenen wat net zo groot is als je gespaarde bedrag.

Bij een bouwspaarcontract liggen de te ontvangen spaarrente en de te betalen rente op de bouwspaarlening voor de hele looptijd vast. Ook als het langer duurt om het afgesproken spaarbedrag op te bouwen.

De rentepercentages van de spaarrekening en de lening zijn niet aan elkaar gelijk, zoals bij een bankspaarhypotheek. De bouwspaarlening betaal je terug in vaste maandelijkse bedragen, net als bij een annuïteitenypotheek.

Met bouwsparen krijg je 40% tot 50% van het benodige bedrag bijeen. Naast de opgebouwde bouwspaarsom, is er bij de aankoop van een huis dus nog een ‘gewone’ hypotheek nodig. Maar omdat de bank niet het volledige risico loopt, is deze wel eerder geneigd de gewenste hypotheek te verstrekken.

Daarin is bouwsparen uitermate geschikt voor starters, omdat die moeite hebben met het benodigde eigen geld bij elkaar te brengen. In Duitsland maakt meer dan 40% van de mensen, die voor het eerst een huis koopt, gebruik van bouwsparen.

Verder sluiten mensen vaak een bouwspaarcontract af om hun huis te verduurzamen, te verbouwen, te renoveren of levensbestendig te maken.

In Nederland is bouwsparen (nog) niet mogelijk. Volgens de Duitse bank Schwäbisch Hall moet de overheid het afsluiten van een bouwspaarcontract daartoe eerst fiscaal gaan stimuleren.

Voordelen

  • Zeer geschikt voor starters
  • Naast het spaarbedrag ontvang je een leenbedrag, welke aangevuld wordt met een hypotheek voor de rest van de investering
  • Fiscaal aantrekkelijk, dan wel aantrekkelijke rente

Nadelen

  • Nog niet beschikbaar in Nederland

Groen sparen

groen beleggenSommige spaar- en beleggingsproducten leveren fiscaal voordeel op. Voor spaarders met meer dan het heffingsvrije vermogen (in 2021 €50.000 per persoon) bedraagt dit voordeel minimaal 1,29%. Maar afhankelijk van de omvang van het vermogen, kan het oplopen tot 2,46%. Dit voordeel geldt voor ‘groene’ tegoeden tot €60.429 (2021). Voor stellen is dit het dubbele, oftewel €120.858. Let wel, dit geldt alleen voor goedgekeurde spaarfondsen, dus let wel op! Of kijk op dit overzicht van de Belastingdienst.

Door te sparen of te beleggen via groenproducten krijg je dus voor maximaal €60.429 vrijstelling van de vermogensrendementsheffing. Daarnaast levert groen sparen een voordeel van 0,7% op via de heffingskorting, over het totale ‘duurzame’ kapitaal tot €60.429.

ING (Groen Spaardeposito), Rabobank (Rabo GroenDeposito en GroenSparen) en ABN Amro kennen producten voor groen sparen. Deze producten zijn gratis, behalve Rabo GroenDeposito. Dat kost €200 per jaar aan beheerkosten. Ze vallen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel.

Juist nu de rente op gewone spaarrekeningen en -deposito’s heel laag is, kan groensparen een interessant alternatief zijn. Alleen staan de genoemde producten lang niet altijd open voor nieuwe spaarders of beleggers, omdat er minimaal 70% moet worden geïnvesteerd in goedgekeurde duurzame projecten (die niet altijd beschikbaar zijn).

Op dit moment (februari 2021) staat geen enkel groen spaarproduct open voor nieuw spaargeld. Wel gaat Rabo GroenSparen op 1 april 2021 ‘tijdelijk’ weer open. De rente voor dit product wordt negatief: -0,50% (!).

ABN Amro maakte in augustus bekend te stoppen met dochter MoneYou. Bestaande Groen deposito’s lopen gewoon door tot het einde van de looptijd. ABN Amro ontwikkelt nu een eigen groendeposito, dat ‘in de loop van 2021 gereed is’.

Voordelen

  • Interessant rendement
  • Ter financiering van groene investeringen elders, naast je eigen verduurzaming
  • Interessant belastingvoordeel, ook te combineren met groene beleggingen

Nadelen

  • De echte groene spaarfondsen zijn niet altijd open voor nieuwe spaarders
  • De normale groen spaarfondsen kennen geen belastingvoordeel

Advertentie

Populair

Nieuwsbrief

Blijf op de hoogte met de duurzame nieuwsbrief!