Nieuws

Recente posts

Alle posts

Home | Financiering | De 3 beste financieringsoplossingen voor verduurzaming woning

De 3 beste financieringsoplossingen voor verduurzaming woning

WEET WAT JE TE BESTEDEN HEBT BIJ DE VERDUURZAMING VAN JE WONING

Verduurzaming doe je, als het je het goed wilt doen, niet van de een op de andere dag. Je kijkt goed naar wat je wilt bereiken, wat de mogelijkheden zijn en uiteraard naar de financiële ruimte die je hebt om de investering te doen, voor de installatie maar ook voor de lange termijn als het gaat om de maandelijkse lasten. Verduurzaming zorgt niet automatisch voor lagere maandelijkse lasten op je energienota. Zeker niet!

Niet voor niets zet Alles Verduurzamen de financieringsopties bij verduurzaming op de eerste plaats bij de 5 stappen naar een duurzame woning. In dit artikel zetten we de 3 beste financieringsopties op een rij. Alvast een klein tipje van de sluier, het is bijna ‘gratis’ geld wat uit deze 3 financieringsopties naar boven komt:

  1. Subsidies
  2. Spaargeld
  3. Hypotheek

SUBSIDIES VERLAGEN DE TOTALE KOSTEN VAN VERDUURZAMEN

Subsidies voor verduurzaming, isoleren, zonneboilers, warmtepompenOf je nu de BTW terugvraagt op zonnepanelen of subsidies aanvraagt via ISDE, je bent altijd goedkoper uit als je dit doet. in de volksmond heet het niet voor niets ‘gratis’ geld. Wel zul je aan een aantal voorwaarden moeten voldoen, om in aanmerking te kunnen komen voor een tegemoetkoming in de kosten van het verduurzamen en energiezuiniger maken van je woning. Dit zijn over het algemeen:

  • De installatie moet uitgevoerd zijn door een erkende installateur, en in het geval van een warmtepomp ook door een STEK-gecertificeerde installateur;
  • In lijn met het vorige punt, alle facturen moeten aantoonbaar zijn
  • Subsidies kunnen pas na afloop van de werkzaamheden aangevraagd worden (want je moet ook alle facturen kunnen laten zien). Op basis van kostenberamingen of offertes worden geen subsidies verstrekt
  • Per maatregel zul je bovendien aan specifieke eisen moeten voldoen. Zo zul je bij isolatie een minimaal oppervlakte moeten voorzien van isolatiemateriaal, en de maatregel moeten combineren met een andere duurzame maatregel, bijvoorbeeld de installatie van een warmtepomp, een andere type isolatie (ramen), etc.
  • Niet onbelangrijk om te melden, behalve bij zonnepanelen, zul je ervoor moeten zorgen dat het materiaal of het apparaat dat je gaat installeren voorkomt op de lijst van het RVO. Check hun pagina dus goed!

Hierboven hebben we het over de landelijke subsidies. Lokaal zijn ze ook beschikbaar, al zijn deze niet zo hoog en uitgebreid als de landelijke opties. Bovendien gaat het vaak om relatieve eenvoudige en kleine projecten zoals het aankopen van een regenton.

Mocht je voldoen aan alle voorwaarden om een subsidie-aanvraag goedgekeurd te krijgen, dan kun je erop rekenen dat het zomaar 10 tot 25% op de aankoop kan schelen. Dit is wel afhankelijk van het materiaal wat je gebruikt, de maatregel die je toepast en de subsidie die daarvoor van toepassing is.

Bij zonnepanelen weet je dat je de BTW van 21% terugkrijgt, ongeacht merk en capaciteit. Bij isolatie ben je volledig afhankelijk van merk, materiaal en toepassing. Zorg er dus voor dat je goed geïnformeerd bent en jezelf niet rijker rekent dan de bedoeling is.

Advertentie

SPAARGELD LEVERT MINDER OP DAN VERDUURZAMING

sparen eigen huisInderdaad, met de huidige rentestanden is het welhaast beter om je spaargeld te gebruiken dan op te potten. Nog beter is het om je spaargeld te gebruiken voor het verduurzamen van je woning, zodat je je energiekosten kunt verlagen.

Dat is het uitgangspunt van deze stelling, door de verduurzaming van je woning ga je uiteindelijk besparen op de energiekosten:

  • De salderingsregeling op zonnepanelen zorgt ervoor dat je geld terugkrijgt op teruggegeven elektriciteit, waardoor de jaarafrekening uiteindelijk lager uitvalt dan normaal
  • Door een uitstekende isolatie en het feit dat je bijvoorbeeld met een warmtepomp, incl. de juiste afgiftesystemen zoals vloerverwarming of lagetemperatuurverwarming, minder stookt, zorgt ervoor dat je ook daadwerkelijk minder verbruikt
  • Als je dan ook nog eens met domotica het verbruik van de diverse systemen optimaliseert, zul je ook daardoor een lager eindverbruik zien op je jaarafrekening.

Kortom, het loont om je spaargeld te gebruiken voor de aanschaf en installatie van de diverse duurzame maatregelen in en om je woning. Zeker op de langere termijn zul je, naast de positieve effecten op het milieu en de leefomgeving, dankzij het lagere verbruik een financieel voordeel halen uit je verduurzaming die groter is dan de rente op je spaargeld.

IS GROEN SPAREN DAN EEN GOED ALTERNATIEF?

Juist nu de rente op gewone spaarrekeningen en -deposito’s heel laag is, kan groen sparen een interessant alternatief zijn mocht je niet meteen willen investeren in de verduurzaming van je woning of niet al je spaargeld daaraan willen besteden. Alleen staan de producten onder deze noemer lang niet altijd open voor nieuwe spaarders of beleggers, omdat er minimaal 70% moet worden geïnvesteerd in goedgekeurde duurzame projecten. En deze zijn niet altijd of continue voorhanden.

Deze spaar- en beleggingsproducten, want dat is groen sparen, leveren fiscaal voordeel op. Voor spaarders met meer dan het heffingsvrije vermogen (in 2021 €50.000 per persoon) bedraagt dit voordeel minimaal 1,29%. Maar afhankelijk van de omvang van het vermogen, kan het oplopen tot 2,46%. Dit voordeel geldt voor ‘groene’ tegoeden tot €60.429 (2021). Voor stellen is dit het dubbele, oftewel €120.858. Let wel, dit geldt alleen voor goedgekeurde spaarfondsen, dus let wel op! Of kijk op dit overzicht van de Belastingdienst.

Door te sparen of te beleggen via groenproducten krijg je dus voor maximaal €60.429 vrijstelling van de vermogensrendementsheffing. Daarnaast levert groen sparen een voordeel van 0,7% op via de heffingskorting, over het totale ‘duurzame’ kapitaal tot €60.429.

ING (Groen Spaardeposito), Rabobank (Rabo GroenDeposito en GroenSparen) en ABN Amro kennen producten voor groen sparen. Deze producten zijn gratis, behalve Rabo GroenDeposito. Dat kost €200 per jaar aan beheerkosten. Ze vallen allemaal onder het Nederlandse depositogarantiestelsel.

Advertentie

OPTIMAAL GEBRUIK VAN JE HYPOTHEEK

Hypotheek besteden aan verduurzamingEr zijn met jouw hypotheek als basis meerdere constructies mogelijk om de verduurzaming van je woning te financieren of de aankoop van een duurzame woning te stimuleren. Dat zijn op dit moment:

  • Financieren met een hypotheek van 106% van de waarde van je woning
  • Aanvragen extra hypotheek bovenop de toegekende hypotheek
  • Energiebespaarbudget via NHG
  • Rentekorting op duurzaam huis
  • Duurzame hypotheken

TOT 106% VAN DE WONINGWAARDE FINANCIEREN

Er zijn mogelijkheden om energiebesparende maatregelen mee te financieren in de hypotheek. Dat houdt in dat huizenkopers, die willen verduurzamen, tot 106 % van de woningwaarde kunnen lenen.

De bank zet het extra hypotheekbedrag in een depot, welke vaak ook een aparte naam krijgt, en controleert of je het daadwerkelijk besteedt aan energiebesparende maatregelen via bijvoorbeeld de aankoopnota’s. Dit betreft zowel de installatiekosten als de aanschaf van de energiebesparende producten.

Let op, er zijn banken die door deze verhoging de rente over de gehele hypothecaire lening verhogen! Het is dus raadzaam om te berekenen of de (extra) kosten van het uitbreiden van je hypotheek opwegen tegen de besparing die de verduurzaming gaat opleveren. Zeker ook gezien het feit dat de rente over de gehele hypotheekperiode loopt.

HOGERE HYPOTHEEK

Wil je investeren in verduurzamende / energiebesparende maatregelen bij de aankoop van je nieuwe woning of koop je een huis dat al energiezuinig is, dan kun je bij de meerdere geldverstrekkers een hogere hypotheek afsluiten. Dit komt dan bovenop de maximale hypotheek die gebaseerd is op jouw inkomen en is daarmee vrij van toetsing aan je inkomen. Dit is dus iets anders dan de 106% regeling, die wel onder de toetsing valt en mogelijk leidt tot een hoger extra bedrag ten bate van de verduurzaming.

Het is dus of het extra bedrag, of de 106%-regel zoals hierboven beschreven.  De mogelijkheden op een rij:

  • Voor investeringen in verduurzamingsmaatregelen die nog moeten plaatsvinden, kun je maximaal € 9.000 extra lenen
  • Voor een woning met minimaal een energielabel A++ of een energieprestatiecoëfficiënt (EPC) van maximaal 0,6 kun je maximaal € 9.000 extra lenen
  • Gaat het om een nul-op-de-meterwoning of een woning met een EPC0 of lager? Is er bovendien een zogeheten energieprestatiegarantie afgegeven voor minimaal tien jaar? Dan kun je € 25.000 extra lenen. Heb je deze energieprestatiegarantie niet, dan is het mogelijk om maximaal € 15.000 extra te lenen.

Voor al deze mogelijkheden geldt de eis van een minimaal bruto gezinsinkomen van € 33.000. Het extra geleende bedrag wordt buiten de inkomenstoets gehouden.

ENERGIEBESPAARBUDGET VIA NHG

Sluit je je hypotheek af met een Nationale Hypotheek Garantie en weet je nog niet welke energiebesparende maatregelen je wilt of kunt nemen, kies dan voor het Energiebespaarbudget. Je kunt dan maximaal 6% van de marktwaarde meefinancieren voor verduurzaming en later uitzoeken wat de beste maatregelen zijn. Dit potje wordt dan tijdelijk apart gezet, totdat je overgaat tot de uitvoering van de verduurzaming.

Nog niet alle geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid en een aantal geldverstrekkers biedt dit ook aan als de hypothecaire lening zonder Nationale Hypotheek Garantie wordt afgesloten.

RENTEKORTING OP DUURZAAM HUIS

Banken als ABN AMRO, Rabobank, Vista hypotheken, Obvion en Triodos Bank geven een rentekorting als sprake is van een energiezuinige woning. Ook achteraf, als het energielabel van je huis omhoog gaat na het nemen van energiebesparende maatregelen, kun je alsnog in aanmerking komen voor korting op de rente.

DUURZAME HYPOTHEKEN

Een flink aantal banken hebben speciale hypotheek producten ontwikkeld die inspringen in het gat van verduurzaming en energiebesparing. Neem bij de keuzes wel het volgende in acht:

  • de duurzame hypotheek is geen op zichzelf staande hypotheek waarmee je een compleet huis kunt kopen, hij komt bovenop de bestaande hypotheek
  • duurzame hypotheken zijn vaak gekoppeld aan aanvullende voorwaarden zoals energieprestatiecontracten, maar daardoor durven de banken ook lagere rentes in rekening te brengen
  • kijk goed naar de mogelijkheden om te combineren met groene leningen, waardoor je mogelijk gunstiger uitkomt op de korte termijn
  • bedenk goed dat je een verhoging van de hypothecaire lening voor lange termijn aangaat. Dat levert maandelijks lagere kosten op, maar je bent wel langer gebonden aan een hypotheek dan een lening
Advertenties
Meest gelezen
Advertentie